[金融创新研究]柠檬水,一家保险技术公司,不想赚太多钱

资料来源:心有黄金服务是金融技术的一个分支。保险科技带来的最大变化是服务流程和效率的巨大创新。

柠檬水,一家成立于2015年的美国初创公司,运用行为经济学和人工智能等科学技术手段,在财产和意外保险领域走上了一条新的道路。

根据柠檬水的官方透明度报告,自2017年第四季度以来,其损失率呈现快速下降趋势。

今年,Q1下降到87%。

柠檬水的损失率在下降|照片来源:柠檬水在保险业,损失率是指保险公司在固定时期支付的赔偿总额与同期保费收入总额的比率。

损失率越低,保险公司的经营业绩越好。

对柠檬水来说,损失率的持续下降意味着公司在财务层面越来越健康。

与传统保险公司相比,柠檬水没有大规模招聘保险销售人员,几乎没有外部保险代理。

注册用户主要通过自己团队开发的手机应用程序直接完成保险。

柠檬水使用手机上模拟聊天界面的设计风格,从注册到保险产品选择到保费支付的整个过程可以由人工智能聊天机器人一步步引导。

就保险服务和收费方式而言,柠檬水将租户保险和房屋保险价格设定为每月至少5美元和25美元,并按月收取。

顾客也可以为他们的贵重物品投保,保险费根据价格而不同。

为了保证顾客信息和身份的真实性,柠檬水利用手机前置摄像头通过人脸识别实现身份验证。

这可以在一定程度上降低保险欺诈的成功率。

《福布斯》用英语报道了一个真实的案例,一位擅长换装的保险客户在丢失相机后从柠檬水中获得了677美元。

但对于接下来的两项索赔,他被审计系统驳回。

人工智能技术在其中起着关键作用。

就商业模式而言,柠檬水仅收取保费的20%作为佣金,40%用于投保人索赔,40%用于建立柠檬水自己的再保险池和购买外部再保险。

柠檬水的溢价使用如果理赔后还有剩余资金,柠檬水将在每年6月将剩余资金捐赠给指定的慈善机构。

这从根本上解决了保险公司与投保人的利益[金融创新研究]柠檬水,一家保险技术公司,不想赚太多钱冲突问题。这从根本上解决了保险公司和被保险人之间的利益冲突。

柠檬水创始人丹尼尔·克里斯·贝尔(DanielSchreiber)在演讲中表示,被保险人直接从保险公司获得赔偿,因此保险公司自然希望找到各种拒绝赔偿的理由。

然而,许多投保人意识到这一点,故意夸大他们的损失,甚至采取伪造手段,希望获得更多的赔偿。

这种情况必然会增加保险公司索赔的严格性,如增加各种程序和辅助材料,从而使保险索赔经历越来越糟糕。

最终的结果是许多投保人对保险非常失望,给人的印象是他们在付款后无法得到保证。

柠檬水通过其特殊的产品设计,收取固定比例的保费收入作为佣金,以确保公司在继续运营的同时能够正常补偿被保险人。

柠檬水每年将理赔后剩余的保费捐赠给指定的慈善机构,也帮助被保险人实现其回报社会的愿望。

根据公司公开数据,柠檬水在2017年和2018年分别捐赠了53174美元和162135美元。

接受捐赠的组织包括美国红十字会、公民自由组织(ACLU)、教师美国组织(TeachForAmerica)等。

柠檬水在过去两年的捐赠金额基于股权结构。柠檬水也做了一些特殊的安排。

母公司LemonadeInc由两位共同创始人和其他股东拥有。其柠檬水保险代理有限公司负责向客户销售保单并获得佣金。其在纽约的保险子公司负责运营柠檬水平台,而其在以色列的子公司主要提供技术支持。

由于柠檬水的股权结构,风险在柠檬水的保险公司被隔离,利润被锁定在柠檬水的保险代理处,母公司向非营利组织BLab申请,并获得了共同利益企业(BCorp)证书。

BCorp是近年来流行的商业理念。

这一理念认为,公司不仅应该为股东创造利益,还应该给世界带来积极的变化,建设一个更加包容和可持续的经济。

对投保人来说,柠檬水在保证理赔的前提下支持慈善组织,使保险业务的资本流动更加透明。

参与柠檬水创作的行为经济学家丹·阿里(DanAriely)认为,该设计可以给用户一个心理暗示:平台上投保的用户都是好人,不会做欺诈和保险欺诈等坏事。

今年4月,柠檬水完成了软银集团牵头的3亿美元的第三轮融资。它计划将其保险业务扩展到美国的50个州,然后扩展到欧洲。

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